En las grandes empresas, la retribución flexible es un concepto que ya está muy asumido en su política retributiva, y en las pymes cada vez está más presente. Es una herramienta con la que los empleados pueden optimizar su salario, no implica coste económico para las empresas y es una forma eficaz de fidelizar talento. MAPFRE acaba de lanzar al mercado una plataforma, dirigida especialmente a las pymes, para que éstas puedan ofrecer a sus empleados la posibilidad de ahorrar para la jubilación con incentivos fiscales. Entrevistamos a Ignacio Sanz, subdirector de Previsión Social Empresarial de MAPFRE Vida.
Ignacio Sanz, subdirector de Previsión Social Empresarial de MAPFRE Vida.
Una de las claves de este proyecto es su sencillez. ¿Qué pasos deben seguir las pymes para ponerla en marcha y qué soporte ofrece MAPFRE durante el proceso?
El proceso es muy sencillo, tanto para las pymes como para los propios empleados. A través de una plataforma, que no tiene ningún coste para la empresa, los empleados podrán decidir qué cantidad ahorrar para su jubilación desde el salario bruto. Lo primero que hace la empresa, en ocasiones con nuestra ayuda, es informar a los empleados, de forma clara, sobre este sistema: su funcionamiento y sus ventajas.
Cada trabajador decide voluntariamente si se adhiere a este sistema a través de la plataforma, decide su perfil inversor y cuánto desea ahorrar. En el sistema está incorporado un simulador de ahorro fiscal para que cada empleado pueda ver diferentes opciones antes de tomar una decisión. La cantidad que haya decidido destinar al seguro de ahorro se descuenta directamente de la nómina del empleado, y una vez reducido ese importe, la empresa aplica las retenciones fiscales correspondientes. La parte del salario destinada a ahorro no suma a la base imponible y, por tanto, no se tributa por ella hasta que no se reciba la prestación.
Lo mejor es verlo con un ejemplo: una persona que tenga un salario de 36.000 euros brutos anuales y que decida ahorrar 300 euros mensuales a través de este sistema, no sólo irá creando un “colchón financiero” para su jubilación, que al cabo del año serán 3.600 euros, sino que se ahorrará en impuestos alrededor de 1.000 euros anuales.
“La retribución flexible permite ahorrar con ventajas fiscales sin que suponga un coste para la empresa”
La digitalización ha sido un elemento diferencial del sistema. ¿Qué papel juega la app MAPFRE AFIN y qué funcionalidades hacen más fácil su gestión?
Todos los empleados que decidan adherirse a este sistema de retribución flexible dispondrán de la app MAPFRE Afin, y tendrán la posibilidad de consultar el importe que llevan ahorrado, la evolución de su seguro, las aportaciones realizadas. Es una forma de tener también sus finanzas a un click, en su móvil, como cualquier otra app que se utiliza en el día a día.
App Mapfre Afin para la retribución flexible
¿Qué tipo de productos se pueden contratar con esta plataforma?
Hemos empezado en esta plataforma con dos modalidades: seguros de ahorro con interés garantizado (cuya rentabilidad está en línea con los tipos de interés actuales) y seguros de ahorro en formato Unit Linked (sin interés garantizado).
En esta segunda modalidad, también tenemos dos opciones diferentes: por un lado, el cliente elige su perfil de inversión: prudente, moderado, decidido o muy decidido o una segunda opción, en la que además de elegir también un perfil inversor dispone de la gestión “ciclo de vida”. ¿Qué significa esto? Que MAPFRE adapta, de forma automática, su exposición a la renta variable en función de la cercanía al momento de la jubilación, es decir, que cuanto más cerca estemos de la jubilación, menos exposición a renta variable, para minimizar así el riesgo. Si, por el contrario, al trabajador le falta mucho tiempo para la jubilación, la exposición a la renta variable será mayor.
¿Qué papel juega esta iniciativa dentro de la estrategia de MAPFRE para apoyar a las empresas y a sus empleados?
Con esta iniciativa damos un paso más, estando cerca de las empresas no sólo en lo que a cobertura aseguradora se refiere, que también, sino a que ponemos a su disposición, sin coste para ellas, una plataforma para que sus empleados puedan empezar a ahorrar para la jubilación. Acompañamos a las empresas en el apoyo que ofrecen en la planificación financiera de sus empleados.
La retribución flexible como herramienta de ahorro para el empleado
En un entorno en el que el poder adquisitivo sigue siendo un reto, ¿cómo puede la retribución flexible convertirse en una herramienta real de ahorro para los empleados?
En este contexto de incertidumbre e inflación, que repercute directamente en el nivel de vida de todos nosotros, ahorrar, con incentivos fiscales, es una opción interesante y que todos los que tienen posibilidad de hacerlo deberían valorar. La retribución flexible se convierte en una herramienta para optimizar el salario neto, sin incrementar el coste económico para las empresas.
Con este sistema, los empleados pueden destinar parte de su suelo bruto a productos de ahorro para la jubilación, maximizando, así, el valor real de su salario, ya que la parte de la retribución que dediquen a esa partida no suma a la base imponible y, por tanto, no se tributa por ella.
Además, la retribución flexible permite a cada empleado adaptar la parte que quiere, o puede, destinar a este sistema, potenciando así el ahorro individual y mejorando su bienestar financiero.
Es una estrategia en la que ganan todos: los empleados empiezan a ahorrar para complementar su jubilación, cuando llegue, y mientras están en activo ganan poder adquisitivo, mientras que la empresa refuerza su propuesta de valor y compromiso con su plantilla.
La retribución flexible permite a las pymes ayudar a sus empleados a ahorrar sin coste alguno, demostrando que su plantilla es su mayor activo
Retención del talento desde la retribución flexible
Más allá del beneficio para los trabajadores, ¿qué impacto tiene esta herramienta en las pymes en términos de retención del talento y competitividad empresarial?
Este tipo de iniciativas tienen un impacto muy positivo en las pymes, tanto en la fidelización de talento como en su competitividad. Más allá de mejorar la imagen corporativa de una empresa, este sistema pone en valor la preocupación de las compañías por el bienestar financiero de sus empleados y evidencia su propuesta de valor. Todo esto puede ayudar a las pymes a atraer perfiles cualificados y a la plantilla, a incrementar su satisfacción y compromiso con la empresa.
Esto, al final, redunda en fidelización del talento y en una disminución de la rotación de la plantilla, algo que es muy importante para las pymes, que suelen tener más dificultades para poder competir con las grandes empresas en cuanto a salarios.
En definitiva, la retribución flexible ayuda a las empresas a ser más atractivas y eficientes, fortaleciendo y asentando su posición en el mercado en el que compiten.
Más allá del incentivo fiscal, ¿cree que esta iniciativa puede ayudar a fomentar una mayor conciencia sobre la planificación financiera personal?
Sin duda alguna. Cuando a un empleado se le ofrece la posibilidad de ahorrar a través de este sistema que, además, tiene incentivos fiscales, es bastante probable que valore las ventajas que le ofrece y hacer un primer ejercicio de planificación financiera, que, además, es el punto de partida. Una vez analizado, el empleado toma conciencia de esa necesidad y cómo encaja en sus objetivos financieros, porque recordemos que no es necesaria una gran aportación.
La situación personal, económica y financiera de cada empleado es diferente y cada uno debe adecuarse a su realidad concreta. Pero lo que está claro es que esta fórmula puede ayudar a crear un hábito financiero, una “rutina” de ahorro e incorporarlo como una partida más de sus gastos o inversiones mensuales. Porque ahorrar, sobre todo en momentos de incertidumbre económica y volatilidad en los mercados, se ha convertido en una necesidad.
Además, obliga a pensar no sólo en el corto sino a largo plazo y puede incluso, convertirse, en la puerta de entrada para que muchas personas que no habían pensado en ahorrar, por lo menos, se lo planteen y, muchas de ellas, comiencen a hacerlo.
Creo que la retribución flexible no sólo ayuda a optimizar el salario, sino que además puede ser una herramienta de educación financiera, creando un hábito de ahorro, en este caso, además, con ventajas fiscales.
¿Cree que este modelo se consolidará como parte estructural de los beneficios sociales en España?
En el futuro, jugará un papel importante en todas las empresas, aunque es cierto que todavía falta mucho camino por recorrer, sobre todo, en el ámbito de las pequeñas y medianas empresas.
Lógicamente, la implantación es totalmente diferente entre las grandes corporaciones y las pymes. Las multinacionales o grandes empresas tienen departamentos que gestionan este tipo de iniciativas y lo tienen ya muy interiorizado en sus políticas retributivas.
Las pymes, que son el 96% del tejido empresarial español, sin embargo, necesitan más tiempo, ya que, muchas de ellas, no lo están ofreciendo por desconocimiento o porque creen que les supondrá una gran carga administrativa adicional. Y no es así, ya que ese trabajo es el que realiza la plataforma que desde MAPFRE hemos lanzado.
Es importante insistir que un sistema de retribución flexible no genera un coste adicional para la empresa, ya que el salario bruto final es el mismo.
La retribución flexible se convertirá en una palanca de fidelización del talento y para las empresas será una forma de diferenciarse con propuestas más completas y atractivas, al no tener coste fiscal para ellas e incentivos para los empleados.
